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货币市场工具,支付宝里的货币基金和银行的理财产品,哪个更安全?

 2021-03-29     汇聚货币网   

  货币基金的风险类型属于低风险,而理财产品一般为中低风险,甚至高的为中风险货币市场工具。所以显而易见,从大体来看,银行理财的风险略高于货币基金。

货币市场工具,支付宝里的货币基金和银行的理财产品,哪个更安全?

  银行理财和银行的理财产品是不同的,银行理财是银行自产自销的理财产品,最低等级(一级和二级)起投门槛为5万,而三级和四级起投门槛为10万,五级起投门槛为20万,因为这是由《商业银行理财产品销售管理办法》第38条规定的。

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  其中5万起投的一级和二级理财产品的风险跟货币基金差不多,因为投资标的类似,都为短期货币工具。而在三级及以上级别的理财产品风险就要高于货币基金,投资者可以看合同中的投资组合,以此明白自己最终的投资标的是什么,标的的风险即是理财产品的主要风险。

  而银行的理财产品包括银行自产自销的银行理财的同时,还包括代销的保险和证券的理财产品,然而保险和证券提供的理财产品相关规定并没有相银行那么严格,起投门槛一般在一千。所以,要看清是银行理财还是银行代销的理财产品,通常而言银行代销的理财产品风险要略高于银行理财,投资者可以查看相应的投资标的。

  风险不但来自投资标的本身,还来自相关制度的规范,因此即便银行理财和保险或证券理财投资标的一样,其风险也存在一定差异,如这三者应做选择的话,更建议选择银行理财。

  理财产品相对于货币基金收益较高,但风险也较高,因为所属的风险类型就存在区别。

  理财产品的收益是预期收益率,而货币基金是过往7日年化收益率,这两者有何区别?

  预期收益率也称为期望收益率,是指在不确定的条件下,预测的某资产未来可实现的收益率。

  七日年化收益率是货币基金最近7日的平均收益水平,进行年化以后得出的数据。货币基金的每日收益情况都会随着基金经理的操作和货币市场利率的波动而不断变化,因此实际当中不太可能出现基金收益持续一年不变的情况。

  因为货币基金采用的计算方法与其他的基金计算方法不同,采用的是摊余成本法每日计提收益,那么这个每日就存在很大的差异,比如基金经理的投资策略出现更替或市场无风险利率出现波动,那么收益就可能大幅下降或上升。

  比如余额宝对接的天弘余额宝货币市场基金,为了升级预备大量的现金资产以备人们随时赎回,那么就会导致收益较高的债券和其他资产投资比例减少,从而导致收益减少,也就导致7日年化收益率波动性较大。

  比如2016年市场利率出现大幅下滑,导致天弘余额宝货币市场基金7日年化收益率跟其他货币基金差不多,徘徊在2.5%上下。

  货币基金的7日年化收益率主要受市场无风险利率和基金经理的操作策略影响,与固定理财产品的预期收益率相比波动性更大,更不利于投资者对收益的把握。   所以这两者,是分不出绝对的好与坏的。相对而言,收益越高要承担的风险就越大,货币基金和银行理财也不例外,但各种理财产品都有其优点和缺点,投资者应当选择适合自己的风险承受能力的理财产品的同时,选择分散投资,不要把鸡蛋放在一个篮子里。

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